信用卡分期付款有哪些陷阱 怎么计算利息

　　信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:

　　比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元，手续费0.6%,每月扣取(既1200*0.6%=7.2)。注：这是分期付款的一个算法，和贷款算法不同。

　　因为你每个月份都会还款100元，所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元，而不是1200元。这一点要记住!!!

　　大家可以看到，最后一个月的手续费用达到了86.40%，绝对是高利贷啦!”

　　所以，请大家在分期付款之前想好再说。

　　其实运用金融公式，可以有直接的解法：

　　首先，可以知道借款的现值为1200元，

　　然后，在年利率为7.2%的情况下，可以知道每月固定还款额为107.2元，计算公式为“

　　1200×(1+7.2%)/12。”

　　(说起来，插一个题外话，现在有些银行标榜免息分期还款，每月只需要交固定的手续费，其本质就是把大家要交的利息改个名字，叫手续费，哄哄外行看热闹的，用在这里，可以说成是，免息分12期还款，每期只需7.2元手续费，嘻嘻。)

　　最后，还款期是12个月

　　可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率，再通过周期利率还原回实际年利率，方法如下：

　　1200=107.2×”

　　用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854，简单来说大约为0.01，就是说月利率为1%，则年利率应为12%。”

　　这个解法其原理如下：某日你一次性借了银行1200元，从下个还款日子开始算，每月你得还银行107.2元，共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的，7.2元是手续费(变相利息，嘻嘻)。就是说，一年前你借1200元，一年后你共还了1286.4(107.2*12)元给银行，如果不考虑其他隐形的因素，你的年利率该为7.2%没有错(1286.4-1200)/1200。可是呢，首先，你不是一年下来都欠银行1200元的，其实到第六个月的时候，你只欠银行700元了，到最后一个月，你只欠100元了，正如LZ所说，这里银行就偷换了概念了。另外，这每月的7.2元如果不交银行的手续费，是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以，计算公式就远没有(1286.4-1200)/1200 那么简单了。运用上述的公式，其实真正的年利率是12%，这个答案自信不会有什么错误了，如果哪位高人还有异议，欢迎交流!”

　　同样的，以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况，就是

　　1200=103.5ד

　　通过excel求得r 为0.005332623，简单来说就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响，和syishan用原始方式求解的答案一致!

　　标榜7.2%的年利率的，实际是12%;标榜3.5%的年利率的，实际是6.36%。